关于百万医疗险停售问题的最详细解读

关于百万医疗险停售问题的最详细解读
来源:彩虹慧保
  前两天写了一篇关于百万医疗险的文章,结果这两天问医疗险的人多了,问题几乎全部围绕着停售,续保。还有很多保险公司培养的专属代理人,以他们偏执而又狭隘的梦幻般的想象怼我们。
  我说你们是真的智商不够还是怎么了?之前太平的代理人事件还不够给你们上一课的?那事是怎么发生的?那事儿不就是因为代理人过于相信方便面的照片儿不相信方便面的实物吗?最后客户看到了方便面的食物,发现跟照片不一样,代理人完全根据培训课件销售的也无法自圆其说,最后只能怼自己的公司了。
  那关于医疗险停售的事儿,刘老师以及其严谨的思维逻辑把这事儿再给大家捋一遍。这要还是看不懂不理解,那真的就是智商的问题了。
  首先我们要说一下5月1号即将执行的监管新规定:

  原文链接:
  中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知
  其中第三段,明确要求:

  三、 保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容:
  本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,交纳保险费,获得新的保险合同。
  保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
  最后有限定日期:

  十三、本通知印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品,不符合本通知要求的,应于2021年5月1日前停止销售。
  对于文字恐惧症患者来说,我再给大家解释一下,就是说,市面上大部分销售的一年期医疗险,都不符合银保监会的要求,都必须在5月1号前停止销售。
  然后我们再说一下影响一款医疗险续保的三个最重要的因素是什么?
  第一,因为客户的年龄超过了投保年龄,或者是因为客户的身体条件已经不符合投保要求了,保险公司不再接受客户的续保申请。有一些医疗险在第2年续保的时候是要求客户提供身体条件证明的,但有一些医疗险没有这个要求。
  第二,很多人不理解停售和下架是什么意思?停售和下架我们都可以理解为这个产品买不到了,市场上已经不再销售这个产品了,因为医疗险都是一年期的产品,跟一年期消费型意外险也没什么区别,那么第2年这个产品买不到了,那自然也就无法续保了。
  停售有时候是官方要求,比如说监管的这个文件要求目前不符合监管要求的医疗险要在5月1号之后停售,不得在市场上再销售了。
  5月1号新出的医疗险,不能再把自动续保、承诺续保等字样写在保险条款里,那时候医疗险就变成了一个纯粹的一年期的产品。而停售有的时候也是保险公司自己的行为,这个产品销量不好或者是理赔率太高也可能会下架停售。
  第三,有一些医疗险产品会在条款中明确,如果上一年度客户发生过巨额理赔,或者是这个医疗险的理赔额度已经用完了,那么第2年保险公司不再接受客户的续保申请,那自然也就买不到了。
  如果,您购买的医疗险产品是在5月1号之前购买的,并且在条款中明确写了保证续保的时间,比如说保证续保6年或者保证续保20年,那这个产品不受停售的影响,你也确定可以续保6年或者续保20年。但是上述第1点和第3点这两个因素同样存在,如果出现这两种情况也有可能续不上。
  所以,你现在买一个在条款中明确写明保证续保6年或者保证续保20年的百万医疗险产品,确实可以不受停售的影响,但是也不代表这个产品可以续保一辈子。
  那么从上述的第一、第二、第三这三个因素来说的话,我觉得第一个因素是我们更需要考量的一个因素,就是说如果这个产品还在售,我们第2年不用提交身体健康状况证明就可以续,这对于很多客户来说是非常友好的。
  第二点,我们没有办法阻拦保险公司停售这款产品,人家真的是赔的太多或者是销量不好,人家不愿意卖了,这也没什么可说的,而且新规规定已经不能再承诺可续保时间了。
  第三点,实际上我们已经是占到便宜了,因为现在一个百万医疗险,青壮年每年的价格只有几百块钱,如果您真的理赔了很多,报销了很高金额的医疗费用,实际上已经赚到了,那么第2年保险公司不再跟你续了,也不算不讲理。
  那为什么就这么点儿很简单的事儿闹得这么复杂,为什么保险公司的代理人还来怼我?

  我们先看一下上面这个保险公司的宣传材料。
  我们可以看到在这份培训材料中写:不管这款产品是否停售,也可以保证续保到99岁。
  但是,
  第一,产品已经停售了,买不到了,你还上哪儿续保去?
  第二,保证续保到99岁并没有写在合同里,而且市场上也没有写在合同里的保证续保这么长时间的百万医疗险产品,请问你凭什么跟客户这么说?
  但是很多保险公司的代理人不这么认为,他们认为保险公司培训才是对的,保险条款是错的,那你们认为全世界都错了呗。
  他们在没有任何依据的情况下,还在坚持认为产品停售之后,客户还可以续保这款产品,并且坚持认为可以续保到99岁。
  因此我坚持认为,这就是你们的智商问题,说话办事需要有依据,还是那句话,你纯靠方便面的图片卖方便面,如果客户问你上面大块牛肉为什么在食物中没有,你打算怎么做?你们也群起而攻之怼自己的保险公司是吗?同业的前车之鉴还不够你们喝一壶的吗?
  那么作为一个普通客户来说,
  您在现阶段买一款在条款中明确写明保证续保一定时间的百万医疗险没有任何问题。但是您不看保险责任内容,只看宣传材料,人家里边根本就没写保到99岁,人家里边也没写停售还让你继续买,那你只能跟这些保险公司的代理人一块缺心眼儿了。
  另外如果保险公司看到我写的文字,别没皮没脸的要求我撤稿,代理人也是人,别拿他们当傻子,你们少干点丢人的事就行了。
  说不说在我,信不信在您。
  

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

海量资讯、精准解读,尽在新浪财经APP

责任编辑:潘翘楚